让支付隐形成为企业的下一个竞争优势

每一次触碰支付、二维码扫描或数字钱包付款，其背后的目标都是让客户安全、无摩擦地转移资金。换句话说，就是让其背后复杂的基础设施——如代币化、本地收单和欺诈检测等流程——完全隐形。

多年来，这种“隐形”一直被视为一种提升用户体验的额外优势。但那些超越同行的企业已将其视为一项直接影响其成本、业务覆盖范围和风险的战略决策。

让支付过程在消费者眼中“消失”成本高昂。但随着数字钱包的日益普及，无论企业规模大小，一旦出错，代价可能更为惨重。

Global Payments发布的第11份年度《全球支付报告》发现，数字钱包在亚太地区的使用已非常广泛。到2025年，数字钱包预计将占电子商务交易额的77%和销售点（point-of-sale）交易额的62%，而信用卡的占比则分别为11%和13%。

尽管这些数据在很大程度上受中国和印度这两个全球最大的钱包市场的影响，但这一趋势正遍及整个区域。例如，在香港，数字钱包的使用今年首次超过了信用卡。

支付渠道正在趋于融合。继香港数字钱包使用率上升之后，账户对账户（account-to-account）支付也随之兴起，后者依托于香港的“转数快”快速支付系统（Faster Payment System）。预计到2030年，这类支付将占电子商务交易额的23%和销售点交易额的13%。

同样，新加坡也正通过其PayNow基础设施走上类似的发展轨道。预计到2030年，店内支付应用的交易额增长速度将比整体销售点市场快135%。

此外，由多个区域性中央银行发起的Nexus计划正在连接亚细安的实时支付系统，这意味着在一个市场扫描的二维码，可以像在本地扫描一样轻松地完成交易结算。

对于整个区域的商家而言，这将其竞争优势置于一个不同的层面。

结账时提供的支付网络标志数量已不再那么重要，取而代之的是，客户资金流经的系统是否足够稳健和隐形，以至于无论是音乐节的参与者、健身房会员还是汇款回家的人，都完全无需考虑其存在。

企业需要连接到更广泛的本地支付渠道——银行卡、钱包、二维码、账户对账户系统——并让这些渠道之间的转换过程消失，同时又不失对底层风险的控制。这是支付基础设施共同面临的难题。

融合，而非巧合

在最近的一次Global Payments专题讨论会上，香港最大型的户外音乐及艺术节Clockenflap的首席产品官Pete Gordon描述了碎片化支付系统带来的两大实际成本。

在乐迷抵达前，单一货币的售票方式会将那些希望用本币支付的买家拒之门外，这不仅造成了不便，更直接导致了销售损失。

进入现场后，音乐节完全采用无现金交易，因此，交易中途断线就成了Clockenflap的问题，而不是乐迷的。支付失败必须是小概率且可补救的事件，否则音乐节不仅会损失销售额，还会失去声誉。

跨市场健身特许经营品牌Snap Fitness的董事总经理Danny Diab表示，该公司“一卡通用全球”的承诺，是建立在一个由特许经营商、银行账户和支付基础设施组成的复杂网络之上的，该网络能实时地在它们之间转移会员加密的银行卡信息。

这在一个国家内是可控的。但当公司会员跨境旅行时，问题就变得更加困难，因为企业需要一种其会员信任的支付方式，并有能力在不同国家之间实时转移凭证。

对于Snap Fitness而言，优化这一流程的投入物有所值：在接受支付宝（Alipay）和微信支付（WeChat Pay）的同时，也接纳了香港的“转数快”系统，使交易成本从约2.8%至2.9%的银行卡手续费水平下降。这也使得单个健身房能够触及以前无法服务的中国大陆访客。

然而，更大的回报在于能够在会员毫不知情的情况下，跨境转移其身份凭证。Diab称之为一道“护城河”：这是任何跨市场企业都希望拥有的竞争优势。

信任必须内置

然而，在追求无缝体验的过程中，这两家企业都承担了新的风险。对Clockenflap而言，风险是网络中断背后的金钱损失。对Snap Fitness来说，风险则是在系统间转移时必须保持安全的身份凭证。

消除摩擦并不意味着消除了出错的可能；它只是将发现这些问题的责任从客户转移到了企业身上。支付过程看起来越顺畅，其底层就需要有越多的基础设施在运作，以防止风险触及客户。

如果风险管理不善，成本会有多高？数字汇款平台Panda Remit的首席执行官Ken Zheng表示，他的客户追求的是速度和低成本。但他们也越来越期望能清楚地知道每一分钱的去向。

这种透明度只有在实时欺诈检测为即时结算提供支持的情况下才能实现。汇款行业的平均欺诈损失率超过交易额的50个基点（bps）；而Panda Remit去年的这一数字低于1个基点。

这一差距并非规模大小所致。即时结算移除了该行业曾经拥有的一个安全网：过去，一笔转账需要几天时间才能完成清算，这为在资金支付出去之前发现骗局提供了时间。

如今，结算在几秒钟内就能完成，这个缓冲期已经不复存在，取而代之的是对每笔交易的实时监控，而不再依赖于延迟处理。

在支付领域，无论是对音乐节、健身连锁店还是汇款公司而言，无摩擦的流程都是终极目标。如果它们的基础设施能够足够安全地完全“隐形”，用户就没有任何理由去注意它，而公司则能多赢得一位客户。

作者是Global Payments公司亚太区企业业务执行主管。

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