女性如何掌握长期财富

虽然财务规划不分性别，但女性在提高投资意识和财务健康方面仍有许多可为之处。首先，女性必须了解我们为何需要规划。

作为女性，要建立稳固的财务未来，往往需要应对一些特有的挑战。

女性的平均寿命较长，因此需要进行长期规划，以减轻长寿和通货膨胀带来的风险。根据新加坡统计局的数据，本地女性的预期寿命比男性长四年。

此外，在性别薪酬差距、日益上升的离婚率以及为照顾家人而中断职业生涯等方面，女性往往处于较为不利的地位。

以下是一些帮助女性掌控个人财务的建议。

1. 缩小养老金性别差距

在全球范围内，女性退休时拥有的储蓄明显少于男性，部分原因是终生收入较低、因照顾家庭导致职业生涯中断，以及寿命较长。男女退休收入的这种差异也被称为“养老金性别差距”。

不过，通过更妥善的规划，这一差距是可以缩小的。

• 善用配对填补。在新加坡，像退休户头配对填补计划（Matched Retirement Savings Scheme, 简称MRSS）和保健储蓄户头配对填补计划（Matched MediSave Scheme, 简称MMSS）等计划，会为符合资格、退休储蓄较低的新加坡人提供一元对一元的现金填补配对津贴。如果您符合资格，务必缴款以获得全额津贴。毕竟，这相当于白得的钱。在退休户头配对填补计划下，10年内的津贴顶限为2万新元；而保健储蓄户头配对填补计划下，5年内的顶限为5000新元。约有16万5000名会员同时符合这两项计划的资格，每年可获得3000新元的配对津贴。
• 填补公积金。善用公积金退休存款填补计划（CPF Retirement Sum Topping-Up Scheme）下的填补选项，同时还能享有税务扣除。
• 10%法则：尽早开始，专注于长期投资，以在数十年间收获复利的威力。这意味着即使您正专注于为孩子筹集大学教育经费等中期目标，也要坚持将至少10%的储蓄用于实现退休目标。

除了个人层面的努力，政府和雇主也通过推行灵活工作模式、共享育儿假以及为男女双方提供灵活工时等策略，来支持分担家庭看护责任。这样一来，更多女性便能留在职场，增加自己的退休储蓄。

2. 从“储蓄者”转变为“投资者”

女性持有的现金往往比男性多，通常被贴上“风险规避”的标签。但不敢冒险、求安稳本身就是一种风险，因为随着时间的推移，您的购买力会因通货膨胀而下降。

更令人担忧的是，调查显示，超过50%的新加坡女性认为自己的理财知识处于“初学者”水平。

具有讽刺意味的是，研究表明，当女性进行投资时，她们的表现往往优于男性。这部分是由于女性交易频率较低，从而减少了交易费用，并避免了对市场波动的过度反应。在做出投资决策前，女性也比男性更倾向于进行详细研究和寻求专业建议。

要提升您的理财智慧，可以尝试以下方法：

• 加强学习。 参加理财讲座，阅读可靠的金融知识内容。
• 更明智地储蓄。 确保您的储蓄不会闲置在年利率仅为0.05%的储蓄户头里。您应该选择高收益储蓄户头，并预留至少6到12个月的开销作为应急储备金。
• 尽早并定期投资。一种方法是通过平均成本法（dollar-cost averaging）将资金投入低成本的指数基金。另一种可行的长期投资方法是新加坡政府最近提议的滑翔路径投资策略（glide path investing strategy）。滑翔路径指的是一种投资组合，会随着投资者年龄的增长，自动将资产配置从股票转向债券。
• 趁年轻开始。 在人生的早期阶段，利用您的长远投资期，通过参与股票市场来增加退休基金。当您临近退休时，应采取更保守的投资策略，在您最无法承担风险的时候，减少对市场波动的曝险。通过自动再平衡，基金会定期调整以维持目标配置，这是许多投资者难以靠自己做到的。
• 实现多元化投资，关注2026年的趋势，例如人工智能基础设施和可持续能源。

3. 为自己的价值发声

雇主通常会以上一份工作的薪水作为谈判月薪的起点。您应该通过查阅Glassdoor等薪酬基准报告，或向业内人士收集信息，来为自己的价值发声，确保您获得有竞争力的薪酬。

记录您的成就，并完善您的简历以增强说服力。可以考虑附上一段视频，分享您的动力、抱负和成就，让自己在同辈中脱颖而出。

使用技能创前程培训补助（SkillsFuture Credit）投资于相关的技能提升课程。同时，也可以寻找发展副业的机会，这或许能成为您的全职事业。

4. 优化长期护理保障

由于女性的平均寿命比男性长，您应确保自己有足够的长期护理保险。除了全国性的终身护保（CareShield Life）计划，您也可以考虑购买终身护保的附加计划，这类计划可在投保人身罹重度残障时，提供每月高达5000新元的每月入息。

5. 设立“私房钱”

由于女性的平均寿命比男性长，您应确保自己有足够的长期护理保险。除了全国性的终身护保（CareShield Life）计划，您也可以考虑购买终身护保的附加计划，这类计划可在投保人身罹重度残障时，提供每月高达5000新元的每月入息。

5. 设立“私房钱”

财务独立始于拥有自己的经济后盾。

对女性而言，明智的做法是保留一个与伴侣分开的、完全属于自己名下的独立户头。这能确保您在面对职业转型或情感关系变化等人生转折时，始终有能力自主地、按自己的意愿做出选择。

本文作者是DBS银行金融规划素养主管，也是畅销书《Money Smart》和《Retire Smart》的作者。