您真的为退休做好准备了吗？三个问题便知分晓

我最近在美国参加了一场会议，聆听了麻省理工学院年龄实验室（MIT AgeLab）创始人兼主任 Joe Coughlin 博士的演讲。

他在演讲中途停下来，向在场听众提出了一个与利率或投资组合配置无关的问题：“星期二早上 10 点半，您会做什么？”

全场顿时一片寂静。

他问的不是某个特定的星期二，而是您退休后的每一个星期二。没有会议，无需通勤，也没有截止日期。只有一个完全属于您、没有任何安排的上午。

我们大多数人会花费数年，甚至整个职业生涯来为退休做财务规划，却几乎没有人规划过自己的“星期二”。

我相信，这种差距才是很少有人谈及的真正退休风险。

新加坡正在快速老龄化。根据新加坡国家人口及人才署发布的《2025年人口报告简要》，年龄在65岁及以上的公民目前占总人口的20.7%，而十年前这一比例仅为13.1%。

根据新加坡统计局的数据，如今活到65岁的新加坡人，平均预期寿命还能再延长21年。预计到2050年，老年人将占我国总人口的三分之一。

这实际上意味着，退休生活不再是职业生涯的短暂尾声。对我们许多人而言，它将与整个职业生涯一样漫长。然而，我们规划退休的方式却未能跟上这一现实。

我们总将退休视为一个终点，一个要达到的数字或日期，但它其实是一种全新生活的开端。

这个新篇章将包含几个不同阶段：在初期，您需要重新认识没有工作头衔的自己；在中期，您要应对关乎健康和住房的重大决策；在后期，您需管理日益复杂的生活；最终，还要考虑临终事宜。

如果一份财务计划将所有这些阶段都视为单一事件，那它就规划错了方向。

Coughlin 博士提出了三个问题，他认为这些问题比任何财务预测更能揭示您是否真正为退休做好了准备。从那时起，我一直在思考这些问题。

您会和谁共进午餐？

这是一个关于社交圈子的问题，关乎您是否拥有一个独立于工作场所以外的生活。

根据新加坡管理大学（SMU）的一项研究（由 Frasers Property 引用），在疫情期间，只有46%的老年居民对生活感到满意，许多人感到隔离与孤独，导致幸福感下降。

随着新加坡步入超高龄社会，老年人的社会孤立风险已成为一个日益重要的问题。Frasers Property 与新加坡管理大学的一项联合研究揭示了老年人如何在日常生活中应对这一问题。研究发现，超过六成的老年人每周至少光顾一次市郊购物中心——主要目的并非购物，而是为了寻求日常惯例、熟悉感和社交联系。

晚年的孤独不仅在情感上令人痛苦，研究也一致表明，它与认知能力加速衰退和身体健康状况恶化有关。

工作时，社交圈是与生俱来的。同事、会议以及办公室或团队的日常节奏，让我们无需刻意经营便能获得人际联系。

一旦退休，这一切都会在一夜之间消失。如果您没有在工作之外建立起社交圈，例如教会、兴趣小组或不依赖于共同雇主的亲密友谊，那么退休生活可能会很快变得孤立。

这是现在就应该建立的，而不是等到退休之后。

您将如何去买一个冰淇淋蛋筒？

这听起来像个奇怪的问题，但事实并非如此。它实际上是在问，您是否考虑过独立性、行动能力以及如何获得那些为日常生活增添色彩的小乐趣。

我们为重大的医疗事件精心规划，却几乎从不为逐渐失去独自前往小贩中心、诊所或孙辈学校音乐会的能力做打算。

想一想您今天居住的地方。当您80岁时，而不仅仅是65岁时，那栋房子和那个社区是否还能满足您的需求？如果您不能再自己开车，您知道您的生活需要如何调整吗？

这些不是令人沮丧的问题，而是非常现实的问题。

思考过这些问题的退休人士，会比没有思考过的人更从容地度过这个转变期。

谁会为您更换灯泡？

这个问题关乎您的“后援团”——不仅是您的配偶（随着时间的推移，他/她也会面临与您同样的限制），还包括能在那些维持独立生活所必需的日常小事上为您提供支持的更广泛社交圈。

它还揭示了一个我认为许多新加坡人默默怀有的担忧：害怕成为子女的负担。

这种恐惧值得您与家人进行一次坦诚的对话——但首先，要与自己对话。您是否有一个不会将所有重担都压在某一个人身上的计划？您是否考虑过您可能需要什么样的护理安排，以及如何为其提供资金？

在冠病疫情期间，我们许多人意外地预演了退休生活。突然之间，没有了固定的日程、通勤和同事。对一些人来说，这是一种解脱；但对许多人而言，这让人深感迷茫。

这种持续20年的迷失感，是任何财务计算器都无法捕捉到的潜在风险。

根据新加坡统计局的数据，新加坡目前的生育率仅为0.97，是全球最低的国家之一。更小的家庭规模意味着更薄弱的非正式支持网络。

因此，规划一个充实而美好的退休生活的责任，越来越落在我们每个人自己身上。

好消息是，这些问题都有答案。但是，它们需要我们像关注财务状况一样，给予同等的审慎关注。

一个知道自己该与谁共进午餐、如何出行以及有哪些人可以依靠的退休人士，远比一个拥有优化投资组合却从未考虑过“星期二”怎么过的人准备得更充分。

退休不是终点线，而是一个崭新的开始。请为生活本身做规划，而不仅仅是为了钱。

本文作者是 Providend 的首席执行官，该公司是东南亚首家只收取咨询费的综合财富咨询公司