理财锦囊
陈劲禾
jinhet@sph.com.sg
本月1日，公积金局推出的新条例生效，其中一项条例允许公积金会员，把在终身入息计划下开始领取每月入息的年龄延迟到70岁。提早领钱和延迟领钱到底有多大分别？
在公积金终身入息计划（CPF LIFE）下，公积金会员如果在1954年或以后出生，到了65岁便可开始领取每月入息。
公积金局会在你65岁那年，致函询问是否要开始领钱，或等到70岁。公积金局估计，每延迟一年，每月入息可增加6％至7％。
当你来到65岁这一天，你该如何决定呢？
值得一提的是，根据公积金局条例，如果你没有通知当局要从何时开始领取入息，它将自动把你归入要到70岁才开始领取每月入息。不过，你也可以随时通知当局，就可开始领取入息。
所谓公积金终身入息计划，其实是一种年金制度。根据公积金局网站资料，退休户头里的钱将用来购买该年金，而它会在你退休后的有生之年，每月给你一笔钱。
这个计划将取代退休存款计划（Retirement Sum Scheme）。与终身入息计划的年金制度不同的是，退休存款计划就像银行存款一样，派着派着就会用完，大约20年后便会停止派发。
隔五年领取入息差别有多大
现在，大部分国人都被纳入终身入息计划。根据公积金局的资料，凡是1958年或以后出生的公民或永久居民，一旦退休户头的存款在55岁达4万元，或在65岁达6万元，就会自动被纳入此计划。除非患有重病或打算永久离开新加坡，否则不能退出计划。因此，何时领取入息是许多人必须思考的问题。
我们先从数字的角度来比较65岁和70岁开始领取入息有何不同，再来决定哪项选择适合自己。
公积金局网站上有个入息计算机（Payout Estimator），让公众估算每月能获得多少入息。
在使用计算机之前，我们得先知道自己的退休户头里有多少钱。
由于1954年出生者是第一批得在65岁做决定的会员，我们就以他们为例加以说明。
A先生1954年出生，今年62岁，再过三年，他就得决定要在何时领取入息。
假设七年前在他55岁时，退休户头里有8万零500元。这也是目前公积金局设定的基本退休存款（Basic Retirement Sum）。
退休户头里首3万元的利率可达6％，另外3万元可达5％，余额则可达4％。
有了这些信息，按照复利方程式计算，我们可算出A先生的退休户头存款现有11万4298元52分。
利用入息计算机计算，到了65岁，他每个月可获得687元至735元。
根据公积金局的估计，每延迟一年，每月入息可增加6％至7％。延迟五年到70岁，每月入息就可增加30％至35％。以较保守的30％计算，如果70岁开始领取入息，每个月可获得893元到956元，与65岁开始领钱相差200元左右。
要注意的是，通货膨胀将推高生活费。假设通胀率是2％，上述例子中的A先生在65岁用687元买到的东西，五年后需要759元才能买到，所以70岁获得的入息，实际上只多出130元左右。
财务规划公司Avallis Financial的财务规划师林文彦说，如果一个人除了公积金以外，还有其他非劳动收入（passive income），或是在65岁过后还在做部分时间工作，可考虑迟一点才领取入息。
新加坡管理大学李光前商学院的郭子荣副教授说：“对经济情况稳定、不需要这笔现金流来维持生计的人，延迟到70岁是有道理的。多投资五年可带来合理的回报。”
钱留退休户头赚利息
如果退休户头里的存款超过基本存款额，公积金会员可把余额转入配偶的特别或退休户头，让配偶也赚取利息。
根据公积金局的例子，假设丈夫的退休户头里有10万零500元，妻子有4万元，两人可赚取7220元的利息。
如果丈夫把2万元转入妻子的户头，自己剩下8万零500元，妻子的户头则有6万元，两人可赚取7420元的利息，多了200元。
郭子荣说：“如果把家庭当作一个单位来看，共享资金比较好。”
另外，按照新条例，终身入息计划会员在65岁时，可提取退休户头里最多两成的存款（1958年或以后出生者适用）。
林文彦说，除非有紧急需要，如医药费，否则不建议把钱一次过提出来。
他指出，把钱留在退休户头里可继续赚取利息，一次过把钱提出来，很容易就花完，或很难找到可提供至少4％回报的低风险投资。
“现在的人虽然长寿，但未必健康，医药费又不断上涨，我们不知道什么时候需要花钱看病。另外，如果提出多余的钱，每月入息就会相应减少，将来的生活费因通货膨胀而上涨，入息可能就会不够用。”
对于想把钱提出来实现梦想的人，如环游世界或追求本身的爱好等，林文彦说：“有些人喜欢活在当下，有肉吃肉，有菜吃菜，这也没错。但在享受之后，我们还是得面对未来的生活开销，所以应该平衡情感和理智上的需求。”
有关终身入息
■ 如何领取入息
写信给公积金局或电邮member@cpf.gov.sg
公积金局地址：
Central Provident Fund Board
Lifelong Income Department (LID)
238B Thomson Road #08-00 Tower B Novena Square Singapore 307685
■ 如何计算将来的每月入息
上网利用公积金局的入息计算机：
www.cpf.gov.sg/eSvc/Web/Schemes/LifePayoutEstimator/LifePayoutEstimator
资料来源：公积金局
