私人的经济
陈如观／文
退休看起来遥远但又可能突然来到，唯有在工作时趁早规划，我们才能享有优质的退休生活。
我们经常信誓旦旦说要提高储蓄，但往往光说不练，拿了薪水就想花，拿了花红就想买点东西来奖励、犒赏自己。
我们都知道，部分薪水最好还是先储存起来，不管是当储蓄或投资，长期下来，才能在退休后享受优良品质的生活。不过，知易行难，我们还是经常会做出一些短期内觉得开心，但其实明知道会损害长期利益的行为。
为什么我们会出现这种出尔反尔、言行不一致的行为呢？那是因为我们对于现在的享受和利益给予更高的价值，而对于未来的享受和利益打了折扣（discounting），即使知道未来会给我们带来更高的回报，我们却相对短视，甚至希望能在短期内享用，而忽略遵守长期规划的重要性。
一般人偏向当下花费
行为经济学家在美国做了这样的测试，简单概括，就是让受访者在储蓄和消费之间做出选择，受访者都相对“理智”，选择了要提高储蓄，显示大家都知道那是对自己更好的选择。但同个测试中，同样的情况和数字变成今年储蓄和消费。这时候，大家的选择都偏向于现在就先花费。
这个测试是为了尝试解决美国人储蓄过低的问题，而随之推出的“明天存储更多”（save more tomor）计划，其基本思路相对直接：不是要求人们在现在储蓄更多，而是让他们在未来进行更多储蓄。
那些参与计划的公司员工可以选择在明年开始，并在接下来数年逐渐提高储蓄率，由公司将员工薪金的一部分转入各自的退休基金当中。
这方法让员工在当下为未来做出正确的决定，接下来不必做任何额外的投资行为，进而逐年提高储蓄率和复利效应。参与这项计划的员工并没有显著的改变自己的生活方式，却享有比同辈更高的储蓄和未来的财富。
对想要提高储蓄率的人来说，我们能够从这故事得到什么启示？在新加坡，国人的储蓄率相对的高，公积金也是我们的退休金一部分。
给自己设一个实际目标
这个明天存储更多的概念，原是由企业执行，以做到一个类似“自动”储蓄的行为，确保自己不会重复今天的错误举动。
一个办法是，我们先给自己定下一个目标，那就是无论明年的加薪或花红多少，我们都将一部分的钱存起来，或是拿来购买基金投。要给自己一个实际、可以达到的目标，可能花个三五年，再慢慢把储蓄率提高。这样，就可以不知不觉地，在不过度影响自己日常生活提高储蓄率。
我们也可以找个伴侣、好友或是财务规划师来帮忙监督。每个月定期将钱存起来或拿来投资，就是避免自己看到、碰到这笔钱。只要我们习惯了，在心理上把这笔钱规划为“退休基金”，而不是日常的生活消费，就会自己拿来花掉的可能。
退休是看起来遥远但可能突然来到的事情，唯有在工作时趁早规划和付诸行动，我们才能享有优质的退休生活。
