私人的经济
陈如观／文
从今年四月开始，当消费者向新加坡银行和金融机构申请信贷时，不管申请获批与否，都可免费索取一份个人信评报告，用来查询消费者的信评记录。
这两家提供信评报告的机构为新加坡信贷中心（Credit Bureau Singapore，简称CBS）和DP信贷资料中心（DP Credit Bureau，简称DPCB）。根据CBS数据，去年超过87万名信贷申请者当中，有85％从未见过自己的个人信评报告。
如今，消费人能够免费索取个人信评报告，作为消费者和未来的贷款者，就应该要善用这个设施。
还清债务或摊还最低款额
拥有良好的信贷评级，到底对我们有何重要可言？一个不好的信贷评级将会影响我们获得银行贷款和信用卡的可能性和额度，比方说，当你去申请房贷时，银行首先做的事情，便是查看你的信贷评级。要是评级欠佳的话，或会让银行选择不要借钱给你，或是给予你更低的贷款比率。
那么，我们要如何确保自己能够获得最佳的AA级，避免自己在需要贷款的时候，被不良的信贷评级所影响呢？一些能够让我们得到良好信贷评级，或是值得注意的事项，首先包括准时还债，消费者最好每个月都还清所有信用卡债务，或最低限度，也应该还清银行所规定的最低偿还额。如果出现超过30天没有还清债务的情况，自然会出现逾期未还的记录，对未来是不利的。
有一点大家可能不会意识到的是，同时拥有太多张信用卡或贷款额度，可能会对你的信贷评级带来不良的影响。与其拥有六七张信用卡，每张卡都欠下小数额，还不如把信用卡消费都集中在两张卡中，一方面这能减少你现有的信贷总额，同时也让你更容易地追踪自己的每月消费，不会忘了还卡债，进而影响评级。
别短时间内同时申请信用卡或贷款
消费者也要避免在短时间内做太多次的贷款申请，因为当你同时申请好几张信用卡的时候，各家银行都会查询你的信贷记录的话，这些查询也是会反映在你的报告之中。短时间内的多次查询，显示消费者相当急着要借贷，你或许有可能面对财政困难，因此反而可能会影响你的信贷评级。因此，尽量不要短时间内同时申请多张信用卡或贷款，又或者敲上多家不同银行的大门寻求借贷。
良好的信贷记录，需要长时间来建立的。如果曾经有未还清贷款的记录，也需要五年之后才会从报告中洗清。
如果你有可靠的付款记录，就能够拥有良好的信贷评级；但是如果你从来不曾使用任何信用卡，没有信贷记录，那么银行就没有办法从你的债务历史和习惯来理解你，你就是属于未知的风险。
因此，为了打造良好的信评记录，你不是完全不使用信用卡或是没有信用卡，而是要懂得控制自己拥有的信用卡数量和借贷额，有节制的使用，定时还债，这才能够建立起你的良好信贷评级。
即使我们暂时不要申请大笔的贷款，而只是要申请一张信用卡的话，也应该趁此机会查询自己的信评记录。在某个程度上，这也能够对自己过去的偿债记录一览无遗，知道自己欠下的债务究竟有多少，相较于同龄的国人背负比别人还高的债务。通过这些信息，让我们更好的规划自己的债务。
