有保无险
不少保险规划都应该要趁早做好，除了因为年纪越轻保费越便宜，
也因为如果到有需要时才来投保，恐怕为时已晚。
保障自己，保障家人，早规划早安心。
在人生的不同阶段有不同的保险需要，生命若出现任何重大的变化，都需要有相应的保单配合。但是很多人误解了这句话的意思，到了相关阶段才来做准备，这其实是不正确的观念，不少保险规划都应该要趁早做好，除了因为年纪越轻保费越便宜，也因为如果到有需要时才来投保恐怕为时已晚。
例如，大家都知道到了退休阶段，最需要的就是退休保障和医药保障，但若等到迈入这个阶段才来准备肯定已经来不及了。
假设你希望在65岁退休，从30岁便开始规划就有35年的时间做准备，每个月储蓄500元，按5％的回报率计算，35年后便可累积56万8046元。如果迟至40岁才开始，距离退休只剩25年，每个月储蓄500元只能累积到29万7755元。越早行动意味着你有更多时间累积财富，利滚利的效果也可以放大很多倍。
如果我们将人生分成三个阶段，各个阶段的保险需要有哪些不同呢？
第一阶段：投入职场初期
刚踏入社会的年轻人家庭压力小，对保险的需求主要以自身保障为主，确保一旦失去工作能力，有足够的财务资源照顾自己，例如终身残障险、严重疾病险和住院现金保障等。
年轻人如果担心保费构成财务压力，可以选择保费低、保额高的定期保险（term insurance），例如一名23岁不吸烟女性购买至65岁的定期保单、保额20万元，每年的保费可低至140元。相比之下，如果购买终身保单，每年的保费是1800元。
定期保单没有现金价值，因此也称消费型保险。若希望在得到保障的同时，也能“顺便”累积一些储蓄，就要考虑趁年轻投保终身保单。
虽然说年轻人患病的可能性相对较小，但如果预算允许，应该也购买严重疾病附加险（rider），以防患上重病时无法应付庞大的医药费。最重要的是趁年轻把保费锁定。
另外，这段时期的年轻人喜欢户外运动、旅游，风险主要来自意外受伤，所以投保时也应该考虑在内。
第二阶段：组织家庭
组织家庭以后责任便不一样，尤其是有了孩子之后，购买保险得考虑到整个家庭的需要。除了给家庭成员财务上的保障，如果能力所及，也要考虑购买适量的储蓄保险，为孩子将来的教育经费做准备。越早开始准备，每个月需拨出的储蓄就越低，复合增长的效果也越明显。
一些保险公司提供孕期保险，宝宝还未出世便能开始受保，例如友邦保险的AIA Family First Baby。这类孕期保险除了为准妈妈和婴儿提供医疗保险，待孩子出世后还可把保单转给他们，这意味着孩子一出生就已经有一份寿险。即使孩子出世后有健康问题，保险公司也必须继续让新生儿投保。
若错过孕期保险，父母亲应该趁孩子还小的时候就为他们投保，确保他们长大后仍能以便宜的保费继续得到保障。
第三阶段：准备退休
随着孩子长大，养育他们的责任也将卸下，早年为家庭所准备的保障应该已经足够，是时候把焦点转移回自己身上。如果你在年轻时专注于照顾家庭而没有为自己的退休生活筹备，你要快马加鞭了。这个时候的保单重点，要放在能提供稳定入息、类似年金的产品。
到了这个阶段的你，应该已经在银行或退休辅助计划（SRS）累积了一笔资金。你可以把这些储蓄转到一些单期保费储蓄计划（single premium endowment plans），然后在10年或20年后达到指定年龄的时候，每个月得到一笔款项；保诚保险（Prudential）的黄金尊宝入息计划（PRUgolden income premier）和安盛人寿（AXA）的Retire Happy都是这类产品的例子。
