凡是购物，必定要货比三家，确保自己做出明智的选择。寿险产品关系到消费者几十年甚至终身的利益，一旦买错产品不仅无法起到保障的作用，反而有可能让自己陷入财务困境。


本地去年面市的一个保险产品比较网站compareFIRST.sg，让消费者可以比较各家保险公司产品的主要内容和价格，无需打电话、无需同保险经纪会面便能货比三家。


做足功课的消费者在同保险经纪或理财顾问会面时，掌握了更多的基本信息，可以避免被某些缺乏职业道德的经纪误导而买下不合适或不需要的产品。


这个由新加坡金融管理局推出的网站，包括了本地各大保险公司的定期寿险（term life insurance）、终身寿险（whole life insurance）、储蓄保险（endowment insurance）和投资联结保单（ILP）产品基本信息，也包括了去年推出的直接购买寿险产品（Direct Purchase Insurance，简称DPI）。


直购寿险产品包括定期和终身寿险，无须通过保险经纪申购，消费者可亲自前往保险公司服务柜台购买，好处是保费更低，因为省去支付给经纪的佣金。


对于刚刚接触寿险产品的消费者来说，各种类别的产品可能让人非常混淆，就更别提附加险（rider）了。消费者不妨从最基本的寿险产品——定期寿险和终身寿险着手。


认清买寿险　是为保障或获回报


购买寿险产品的基本目的是，一旦投保人终身残障甚至过世，自己或者家人可以获得一笔赔偿。一般来说，上有老、下有小、有配偶，身上背着房贷车贷的人，最需要寿险来补偿失去收入的影响。


除了具备保障的功能，许多寿险产品也拥有投资功能。所以你首先可以问自己，买保险的目的是什么？是保障还是要投资储蓄获得回报？如果你认为自己擅长投资，只需要保险的保障功能，那定期寿险便能满足你的需要。定期寿险的保费相对较低，你可以用省下来的保费进行投资。


顾名思义，定期保单在特定的保险期限内，给予投保人死亡或终身残障（Total & Permanent Disability，TPD）保障，保险期限能根据客户的需要自由选择，从1年到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的灵活性。


它是一种纯保险保单，除了保单利益之外，定期保单没有任何回报，也没有投资或储蓄的功能。


而终身寿险的保险期限一直持续到受保人赎回保单或索取赔偿，它在保障的同时具有现金价值（cash value）和投资元素。


直购寿险产品　灵活度相对较低


去年推出的直接购买寿险产品，让精明的消费者可跳过保险经纪直接购买，保费可比通过经纪购买低5％至10％。如果你很确定自己需要投保多少金额，可考虑这个产品。


不过直购寿险产品的灵活度相对较低，比如定期寿险的投保期只分为5年、20年或到65岁，而如果通过经纪购买，选择会更多。同样的，投保额也有限度（直购定期寿险为40万元，直购终身寿险为20万元），这是为了避免消费者购买超过自己所需的寿险产品。


在保费方面，定期寿险相对便宜得多。通过compareFIRST查询所有可直接购买的定期寿险，一名今年30岁不吸烟的男性，投保至65岁，投保额20万元，包括严重疾病附加保单，每年的保费最低为559元。投保人如果在65岁以后过世或终身残障，拿不到任何赔偿。


但如果直接购买包括严重疾病附加保单的终身寿险，投保额也是20万元，若支付保费至70岁（这是直购产品的最短支付保费期限），每年的保费在3300元以上。投保人不论在什么时候过世或终身残障，总能拿到至少20万元的赔偿以及额外的非保证（non-guaranteed）赔偿。或者投保人也可以决定在某个阶段赎回，拿到一笔钱，不过一般提前赎回的话会蒙受亏损。


算下来，上述两个寿险产品的保费总额相差10万元左右。擅长投资的消费者可以把这省下的10万元自己进行投资。


自我评估投资能力


消费者也应该客观评估自己的投资能力，以及是否有时间和精力去研究投资。不论你决定直接购买还是通过保险经纪购买，都应该考虑以下问题：


一、自己的收入来源是什么？


二、自己的财务负担是什么？包括所有贷款和每月账单。


三、资产和负债相差多少？


四、家中需要抚养几人？例如年长的父母、未成年的孩子以及其他没有收入并且依靠你的家庭成员。


举个简单的例子，如果你每月为家庭支出付出2000元，并预计在未来25年须要支持家用，你需要60万元（2000元x12个月x25年）。


另外你也要考虑孩子的上学费用、是否需要偿还贷款等。


接下来你要计算自己的财务资源有多少，这包括已有的保单、银行储蓄、投资和公积金存款。财务资源和所需的财务支出之间的差距，就可作为投保额的参考。


决定了投保额后，你便可以到compareFIRST.sg，输入自己的生日、性别，选择投保额和投保期，了解市面上产品的价格作为参考。如果你的保险经纪推荐的产品，价格比通过网站找到的高出不少，你可以向他了解，他所介绍的产品是否物有所值。


做足了功课，不论你是直接购买寿险，还是与保险经纪、财务顾问打交道，都不担心买下不需要的产品了。