高达508.5亿元 去年信用卡等无抵押贷款额创新高

本地经济复苏带动消费者信心提升，无抵押贷款额和信用卡贷款额均创历史新高。不过，在多项信贷限制措施作用下，逾期未还的信用卡债和注销坏账都下跌。

新加坡金融管理局数据显示，包括信用卡、个人贷款、无抵押透支（unsecured overdraft）和备用信贷在内的无抵押贷款，去年节节攀升，在10月突破500亿元。截至去年11月，本地无抵押贷款额为508亿5240万元，同比增长5.42％。

为改善本地家庭负债情况，金管局2015年出台无抵押贷款限制，一旦国人未偿还的无抵押贷款总额连续三个月超出两年薪水的顶限，就不能再刷信用卡、申请新信用卡和其他无抵押贷款。这个顶限在去年6月降至18个月薪水；到了2019年6月，将降至一年薪水。

新规出台后，无抵押贷款额一路下滑，直到去年1月才重现扩张。占无抵押贷款约两成比重的信用卡贷款，则在前年11月就恢复到当局出台限制令前的水平。截至去年11月，本地信用卡贷款总额为108亿元，同比增长1.35％。

分析师认为，本地经济回暖带动国人开销，网络购物和无现金支付的普及，也促使消费者用信用卡支付取代现金支付，推动信用卡消费上扬。

理财网站MoneySmart.sg创办人维诺（Vinod Nair）接受《联合早报》访问时指出，私召车应用Grab和Uber的出现，改变了国人用现金支付车资的习惯；Deliveroo等送餐服务也推动更多人用信用卡为餐饮服务买单。

Moneysmart.sg针对800多名信用卡用户的调查显示，信用卡最常用于网上购物和餐饮，用在旅行和餐饮的花销数额最大。

虽然信用卡开销增加，但信用卡数量却逐年减少。金管局新规出台后，本地信用卡数量已从2015年初的971万张降至去年11月的914万张，累积减少6％。与此同时，信用卡债和注销坏账也双双下跌。

截至去年11月，信用卡债总额约为52亿元，注销坏账为2400万元，同比分别下跌2.8％和13％。

华侨银行信用卡总经理陈文光受访时说，信用卡数量减少有两个主要原因。一是部分银行业者在市场整合中被并购，导致信用卡发行方减少；二是更多银行推出融合消费、储蓄与投资的综合配套，消费者选择把消费集中到几张信用卡上，以便享受更多优惠。

金管局数据显示，强制性措施推行以来，高负债国人逐渐减少。欠款总额超过24个月薪水的人数减少三分之二，从3万2000人降至1万1000人。欠款超过12个月薪水者也从8万5000人减至6万4000人。不过，去年1月以来，平均每月有约4000名借贷者的无抵押债务从不足12个月薪水，增至超过12个月薪水，成为高额负债者。

为预防国人过度借贷，金管局上月再出台新措施，规定如果借贷者未偿还的无抵押债务（如信用卡债）超过六个月薪水，而申请新贷款可能导致他的总信用额度超过12个月薪水，银行等金融机构就不得向他发放新贷款，或提高信用额度。

这项新规定昨天（1月1日）正式生效，主要针对未偿还无抵押债务介于六个月至12个月薪水的负债者。这一群体约有6万人，占本地150万名无抵押借贷者的4％。

理财网站GET.com创办人郑美琪预计，随着当局进一步收紧信贷限制，今年信用卡数量预计进一步减少。

不过，网上购物和无现金付款逐渐深入人心，则有望带动信用卡开销再创新高。