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当星展集团（DBS）四年前决定大幅投资科技，迈向数码化时，集团并不确定这笔投资何时能取得回报，但决定放手一搏。


星展的科技转型去年开始取得成效，在印度和印度尼西亚的数码银行吸引了几百万新客户。


展望接下来的道路，科技的飞跃意味着“整个世界都可以是星展的市场”。


星展集团主席佘林发接受《联合早报》专访，在星展集团庆祝50周年之际，畅谈他对星展以及整个银行业的看法，也分享了他早年在银行业打拼的故事。


佘林发早在1969年加入银行业，当时新加坡还是个现金社会，许多人没有银行户头。随着科技的发展，如今人们不仅使用网络银行，更是通过手机付款。


他说，银行与人们的日常生活关系密切，而随着生活方式的改变，银行业也要相应调整，更要引领人们做出生活方式的改变。“在这方面，星展扮演了重要的角色，影响个人生活以及企业做生意的方式，让大家的生活更方便，企业效率更高。”


“银行业要融入到人们的日常生活，这也就是所谓的隐形的银行服务。”


今年70岁的资深银行家佘林发于2009年加入星展董事会，2010年出任主席。在他和星展总裁高博德（Piyush Gupta）的领导下，在过去八年时间内，星展从全球金融危机后的谷底，跃升至本地市值最高的挂牌公司，目前市值约756亿元，已经超过了一些知名的跨国银行。


在数码化转型的道路上，星展更可说是全球的领跑者，2016年获得《欧洲货币》（Euromoney）颁发的“全球最佳数码银行”。


谈到投资数十亿元在科技和培训领域，这名实战经验丰富的银行家说：“要做出这个决定需要很大的勇气。”


“我们都知道科技将塑造银行业，但究竟是哪种科技？以何种形式呈现？这是两个大问号。我们的科技对于顾客来说会不会走得太快？顾客会不接受我们的科技？”


星展四年前开始数码化之旅，佘林发坦言到了去年才看到一些明显的成果。


2016年，星展在印度推出digibank，让用户以指纹登录，之后把这个模式推广到印度尼西亚，几百万用户开了星展户头。星展的手机付款应用软件PayLah!如今也成为最受国人欢迎的电子钱包之一。


数码化也意味着，银行可以把服务带到世界任何一个角落，只要监管条例允许。


佘林发说，在科技高度发达的环境，物理界限越来越不重要，理论上说，亚马逊可以在全球各地经营业务，银行也可以这么做。“我们可以选择把业务带到任何地方。”


不过，银行面对的“障碍”是监管机构。他认为，银行的监管会逐渐演变，但估计需要一段时间。


背负储蓄银行使命


照顾普通新加坡人


星展有一个流行词“顾客之旅”（customer journey），意思是无论做什么，都要让顾客拥有非常好的体验度，让他们希望再回来使用银行服务。


在这背后，同样需要从上到下心态和文化的改变。


佘林发指出，和许多银行不同的是，星展背负储蓄银行（POSB）使命，是大众的银行（people’s bank），是普通新加坡人的银行，几乎每家每户都是储蓄银行的客户，“要确保他们的旅程是愉快的。”


储蓄银行已有140年的历史，“这样的感情枢纽难以复制”。


佘林发说：“我们不仅是为私人银行的客户服务，我们必须要照顾普通新加坡人，因为储蓄银行是星展的一部分。新加坡的纳税人，其实是我们最大的股东。”


华联被大华收购 如嫁女儿般心疼


当年华联银行（OUB）卖给大华银行（UOB），就好比是看着女儿出嫁的心情。


佘林发如此形容他银行职业生涯上的这起里程碑事件，他坦言那是一段痛苦的经历。


访问佘林发，便不得不问到轰动本地市场的这一场银行并购争夺战。2001年6月，当时的发展集团（星展集团的前身）突然宣布要收购华联银行，被视为一项敌意收购，最终大华银行出手，“友善”地收购华联。


根据当年的媒体报道，在批准收购的那场特别股东大会上，华联银行主席李喜盛在答复问题时突然语调哽咽，泣不成声。坐在他身旁佘林发也热泪直流，不少在场的人也受感动而掉泪。


17年后谈起当时的情景，仍然可以感受到佘林发的不舍与遗憾。对于星展的未来，他思路清晰，侃侃而谈。谈到华联的这段过去，他的语速慢了下来，思索后再小心翼翼地选用最恰当的词汇来叙述自己的心情。


“我在华联银行，不仅度过了24年光阴，这更是我人生成熟阶段的一大半时光，我满怀热情和干劲十足地去打造和发展它。”


当时，佘林发对华联银行抱有雄心壮志，正在计划并购吉宝达利银行（Keppel TatLee Bank）。若是当时这项收购实现，合并后的规模相当于华侨银行。


时过境迁，但佘林发至今仍保留许多代表华联银行美好回忆的纪念品。他在访问快结束时，摘下手腕上的手表，与记者分享这背后的故事。这是1998年他在华联银行工作21年后，获得的长期服务奖，表面的背后印着：“佘林发, 华联银行, 21年服务，1998年。”


打破美国人垄断 28岁当上花旗国家主管


佘林发的第一份工作并不是在银行，而是从事医药销售，前后为期一年半。他申请了一份奖学金，在新加坡国立大学就读工商管理，毕业后回公司服务。


他说，这第一份工作是非常好的锻炼机会。年仅21岁的佘林发负责管理一个团队，团队员工大多三四十岁。


不久后，他觉得工作缺乏挑战，刚巧一名在花旗银行工作的朋友问他是否有兴趣加入，尽管薪水较低，但他还是决定加入。


加入花旗不久后，佘林发便先后去马尼拉及纽约工作，并在28岁时成为花旗在文莱的国家主管。


他回忆说，当时这可算是一桩大事，一般上花旗在不同地区的国家主管都是美国人。他坦言自己有些战战兢兢。“其他跨国银行在文莱的国家主管都是50多岁。作为国家主管，我要代表银行，加入当地的银行公会，与内阁部长和苏丹打交道。”


在当时，银行的国家主管权力很大，可以决定设立或关闭分行，总负责银行在当地的所有事务。


佘林发说：“这是我成长最快的一段时期。”


两年多后，由于女儿即将进小学，他希望回到新加坡生活，打定主意加入一家本地银行，为新加坡的银行业做贡献。当时，华联银行是唯一一家由专业团队管理的本地银行，华侨银行、大华银行和达利银行仍然由家族掌控，因此他选择了华联银行。


出任新科技主席 心从未离开银行业


“其实，我从未真正离开过银行业。”


在问及为何于2001年离开银行业时，佘林发如是回答。


佘林发在大华银行收购了华联银行之后退休。


他解释，当时华联银行的退休年龄是55岁。在华联银行举行股东大会批准售出给大华银行后，佘林发刚好55岁。他说，自己原本就已经打算退休。


当时，大华银行邀请佘林发加入担任副主席兼总裁，但他拒绝了。


退休后不久，佘林发受邀担任新加坡科技（Singapore Technologies）主席兼总裁。“有朋友对我说，别闹了，你是一名银行家。”


不过家人鼓励他去尝试。“这是我做出最好的决定。”


新加坡科技的业务包括国防、造船厂、房地产等。他说：“这是许多银行家鲜少能获得的机会，加强了我的能力。即便在银行业，你也需要对其他行业有深入的了解。”


他在新加坡科技度过了三年的宝贵时光，并于58岁退休，只担任董事和顾问职务，包括淡马锡咨询顾问。


谈及受邀担任星展主席，佘林发表示当时感到意外。这并不是一个简单的决定，因为星展的规模比华联银行大得多，他曾担心自己会做得不好。但是他认为，星展对新加坡的经济非常重要，因此决定出自己的一份力帮助星展发展。


佘林发把星展的成功归功于内部文化和心态的改变。


他说，如今的星展也让自己想起当年的华联银行，具备同样的热忱、渴望变化，团队关系密切如家庭。“我们拥有一个出色的团队，（总裁）高博德非常能干。”


佘林发简历


█ 1969年加入花旗银行，其间担任花旗文莱国家主管


█ 1978年加入华联银行


█ 2001年至2004年担任新加坡科技主席兼总裁


█ 2009年加入星展集团董事会，2010年任主席


█ 2017年担任新航主席


█ 其他董事会职务：新加坡保健服务和拉萨尔艺术学院主席；新加坡政府投资公司（GIC）、亚洲流动控股（Asia Mobile Holdings）、富登金融控股（Fullerton Financial Holdings）和新科通讯（STT Communications）董事