房贷再融资 争取更优惠利息

投资理财

大部分新加坡屋主知道所支付的利息多寡，并积极比较其他房贷计划，争取更优惠条件，情况令人鼓舞。

是否再融资应取决于能否获得实际收益，或能否获得额外信贷。

新加坡屋主为房屋贷款再融资，主要是争取更优惠的条件或者应对加息。

汇丰访问了大约1000名新加坡屋主，其中62％是基于这两个原因，才决定再融资。

加息无疑会增加屋主（特别是浮动利率贷款的屋主）的每月还款额。由于还款往往在每月家庭开支中占有较大比重，利率的轻微变动，都可能对现金流造成重大影响，因此必须密切关注利率变化。

调查发现，大部分新加坡屋主都很了解他们的房贷计划，其中88％知道剩余的还款年期，84％知道所支付的利息金额。

大部分新加坡屋主知道所支付的利息多寡，并积极比较其他房贷计划，争取更优惠条件，情况令人鼓舞。

但不少人仍会等待契机，例如搬家或现有房贷的优惠期届满，才重新评估自己的房贷安排。

其实，屋主应不时对房贷计划进行评估，确保能配合自己在年龄、财务、现金流等各方面的需要。

一般而言，大部分房贷计划的利率都会由第三或第四年开始上调，这正是重新审视房贷的理想时机，有可能找到更具吸引力的方案，节省更多利息。

曾考虑更换房屋贷款商以争取更优惠条件的屋主中，71％属于“千禧世代”。这可能是他们第一次更换房贷，所以应注意以下几点：

一、检查锁定期

新加坡大部分房屋贷款计划都设有两年至三年的锁定期。

二、考虑年龄和财务需要的变化

业主应小心衡量，评估再融资方案能否提供财务灵活性，以配合可能出现的重大变化（例如出售房子、利率上升等）。

三、再融资的成本

再融资或再定价往往涉及额外支出，例如律师费和估值费用等，且金额可能不菲。

虽然如此，越来越多银行都会提供现金回赠或律师费补贴，减轻客户的负担。

经常留意市场发展、对再融资持开放态度是好事，但屋主作出决定之前，也应和原有的银行商讨，看看它们是否为现有客户提供更多选择。

归根结底，是否再融资应取决于能否获得实际收益（例如扣除相关成本后节省的利息支出），或能否获得额外信贷。

无论利率走势如何，屋主都应预留足够未来两年每月还款的资金，最好是现金或流动资产，以应付利率上升或突发事件。

有了这个缓冲，即使出现持续的财务问题，也会有足够时间去重组贷款，甚至出售房屋。

（作者是汇丰银行（新加坡）

客户价值管理主管）