私人


的经济


懂得想要的和需要的，才是控制消费的第一步。否则，通过借贷、承担债务来支撑自己奢华生活，到最后付出的不是一时的债务，而是亏掉一辈子的生活水平。


陈如观／文


 


新加坡债务与国内生产总值比例是全亚洲最高的国家之一，这包括了国家债务、企业债务、跨境的银行贷款，当然也包括家庭债务等。


我国的家庭债务水平虽然并不过高或处于令人担忧的水平上，政府过去几年推出一系列的政策帮助国人清还债务，但我们本身还是应该不时审视自己的债务状况。


很多时候，我们可能疏忽目前的债务和以后退休生活的关联性，但是，要确保自己未来的退休生活的质量，这和债务还是有着很密切的关系的。


比方说，如果我们在45岁贷款买房，借贷期20年，每年都偿还较高的数额，到了65岁，或许已没有剩下多少的现金退休，自己心理上又不希望把房子卖掉，套现住进小一点的房子；如果借贷超过20年，借贷的数额降低，退休后还要继续供房，到时的现金流或许会更有限，势必影响退休生活质量。


一举债度日一平淡过活，谁较富裕？


或许有年轻人会说，我还年轻，无所谓，有一些债务并不会影响我多年后的退休生活。然而，不少调查显示，处于工作年龄层的人当中，要还清房贷和其他贷款，是自己做退休生活最好准备的最大障碍，或是让自己太迟才开始为退休做打算，如果这些年之间突然出现经济衰退或不可预见的大病，自己又没有做好保险准备的话，我们的退休计划肯定还会受到进一步的打击。


想想，或问问身边的友人，到底对自己的财务有什么计划和目标，或许大家都会想拥有足够的“财务自由”或“财务独立”，不然就是要拥有一定的“生活水平”，这些概念到底是什么意思呢？


如果你住豪宅，开贵车，戴名表，环游世界，但都靠举债来度日，你认为这样的生活方式可以持续多久呢？另外，如果一个人住在自己能够负担的环境，穿戴一般的牌子，没有多少债务，拥有不少现金和投资，请问，两者谁比较富裕呢？


别被社媒分享的生活所影响


当然，这是一个相对极端的比较，笔者也不是鼓励大家做守财奴，钱不花又不旅行，但我们必须清楚知道，我们想要的和我们所需要的，是有分别的。如果为了我们想要但不需要的东西和享受承担债务，那也只是让未来的自己变得更辛苦，更难满足自己未来的需要。


近年来，那些因为承担债务来买车、结婚、旅行等而后来没有办法偿还债务的例子时有耳闻。为了所谓的“身份地位”还是一时的面子而铸成大错，等到自己偿还了债务后，等于损失了多年的储蓄和累积财富的机会。


年轻人尤其可别轻易被社交媒体上分享的生活方式影响或产生妒忌，因而设立不切实际的理想，看到别人去欧美旅行就觉得自己也应该要去；父母看到别人的孩子国外求学，就觉得自己也应该荡尽家产让孩子去付高几倍的学费深造。


毕竟，懂得想要的和需要的，才是控制消费的第一步。否则，通过借贷、承担债务来支撑自己奢华生活，到最后付出的不是一时的债务，而是亏掉一辈子的生活水平。