千禧一代财务规划应趁早

人工智能崛起，机器人代替人力，千禧一代无论是在职场上还是投资理财方面都面对冲击。但另一方面，他们普遍接受了更多教育，因此在数码时代可轻松获得财务信息，利用网上工具协助他们理财。

千禧一代一般上定义为刚刚踏入社会的年轻人，大多属于投资新手。

FSMOne.com总经理黄智郁接受《联合早报》访问时说：“我在活动上与不少千禧一代交流，他们在生活的多个层面都受到科技颠覆的冲击。”

例如在工作方面，人工智能和机器人逐渐取代人力。

华侨银行的调查显示，本地42%的千禧一代未来五年的目标是创业，45%考虑加入零工经济（gig economy）。

花旗银行财富管理部门主管陈珊珊说，千禧一代的情况和前几代人的情况迥然不同，不少人对未来表示担忧，并且对社会和政治欠缺信任。原因之一可能是千禧一代踏入职场时经济处于低增长期，实际收入偏低，和前几代人相比，持有的资产较少，债务却可能更高。

陈珊珊说，以上种种因素意味着千禧一代要尽早开始规划财务，与财务顾问对话，或使用金融机构的各类规划和投资工具，去了解、分析和追踪各类理财选项。

黄智郁指出，尽早开始投资，20岁开始投资和35岁开始投资，区别是巨大的。假设每月投资500元，年回报率是6%，提早15年开始投资，到40岁的时候差别可高达9万元，这是因为复利（compounding）回报的影响。

华侨银行新加坡财富管理执行董事投资战略顾问华素梅农（Vasu Menon）说，全球不稳定因素和科技颠覆意味着千禧一代须着重保障计划，以应对失业。他们应该把10%或更多的薪水储蓄起来，谨慎投资收益型产品。

星展银行理财规划与个人投资执行董事黄韵霓说，与父母亲那一代相比，千禧一代的寿命料会更长，也可能会申请更多进修假（sabbatical）或追求个人爱好。“这就是说，他们需要更多的现金储蓄，也要赚取更好的回报。”他们可能对定期分红的投资和保险产品更感兴趣。

她建议千禧一代先培养良好的财务习惯，谨慎储蓄和制定预算，以防陷入债务问题，还要设定长期的财务目标，定期评估。

此外，设立紧急预备金，金额相当于至少六个月的开销；如果是自雇人士，至少要有12个月的开销。

千禧一代可考虑高利率的银行户头。不少银行鼓励顾客把每月薪水存入银行的同时，也使用其他服务，以赚取额外利息。这包括星展银行的Multiplier户头、华侨银行的360户头，以及大华银行的One户头等。

渣打银行最近推出面向18岁至26岁年轻一代的Jumpstart户头，利率高达2%，没有最低存款额，转账卡（debit card）有1%的现金回扣。

黄韵霓建议千禧一代购买定期人寿保险（term insurance），趁身体健康时投保。

渣打银行发言人发现，千禧一代喜爱自行规划财务，有些可能在大学时期就开始投资，不过保险保障这一领域可能还是需要财务顾问的协助。

黄智郁建议千禧一代保持投资纪律，即有结构性地进行投资，不受情绪波动影响。“我们都知道要低买高卖，但往往做不到。要保持纪律性，可选择定期投资计划，每月固定投资部分收入。如今，千禧一代可通过固定投资计划在全球范围投资，每月最低只要50元。”

目前许多银行、证券行和投资平台，都提供定期投资计划。

现在市面上的产品越来越多，投资者要花更多精力去了解。黄智郁认为，通过简单透明的产品例如交易所挂牌基金和单位信托，就能建立起一个全球多元化的组合。

华素梅农建议，在投资前先做一份简短的计划书，说明为什么要作出这项投资、有什么吸引人之处、所面对的风险，以及预期回报率。这是为了学习在投资前三思。

至于投资理念，黄智郁认为，价值投资应该是投资道路上的明灯。不论是不是千禧一代，都应该投资核心资产类别，例如全球股票。千禧一代可考虑让核心资产占投资组合的八成，其余20%可包括特定投资主题，例如人工智能科技、机器人、物联网、云端计算或电动车等。

投资组合也应该达到区域和领域多元化，包括欧美、日本、亚洲、中国和新兴市场，也包括股票以及债券。

陈珊珊指出，互联网拥有大量资讯，多数千禧一代都从中获取基本财务知识，他们相信自己有足够工具可管理财富，有些可能会拿储蓄去当“赌注”，作出高风险的投资决定。

另一方面，千禧一代更倾向于征求同辈的意见，社交投资平台因此崛起。

不过陈珊珊还是建议千禧一代与财务顾问对话，了解自己的风险承担能力。

华素梅农说，根据华侨银行的调查，只有30%的千禧一代拥有投资产品，主要是因为他们对产品缺乏认知。他鼓励千禧一代通过自助工具来增进知识，例如华侨银行的智能投资平台以及年轻投资者计划。

此外，多家银行都拥有自家的理财规划网站，提供优质信息。还有一些金融理财博客网站，也往往针对千禧一代的常见问题撰文解答。

近年来市场上涌现不少智能投资平台，由银行、证券行以及金融科技公司推出，最低投资额从几百元到几千元不等，收费比传统的基金或理财产品来得低。

投资者在选择的时候，务必要了解平台的经营记录、管理团队、收费，以及所投资的产品。

①趁早开始，准备紧急预备金，设定预算并严格遵守

②设定短期和长期财务目标，定期评估

③购买足够的保险保障

④定期投资

⑤努力提高财务知识