消费者线上线下购物可分期付款 本地兴起先买后付服务

本地近来兴起先买后付服务，至少有五家公司推出此类服务，让消费者线上或线下购物时可分期付款。

这类服务目前不受当局监管，新加坡金融管理局表示正关注这领域的发展，评估是否要采取监管措施。

市场人士则提醒，消费者仍需要偿还款项，逾期还款要缴付罚金，这也可能鼓励消费者过度开支。

先买后付服务多年前已在欧美涌现。瑞典的Klarna银行可谓该领域的先驱，其估值高达106亿美元（141亿新元），是欧洲估值最高的金融科技独角兽。澳大利亚的Afterpay估值从去年3月至今大增10倍。

本地的先买后付业者包括Rely、hoolah、Atome和OctiFi，Grab则在去年8月表示将在多个市场推出。

消费者在网上或实体店购物时，若零售商和先买后付业者合作，可选择分期还款。最普遍是先付三分之一款项，剩余的分两个月还。

采纳先买后付服务的行业广泛，包括衣饰、珠宝、电器、家具、美容、餐饮等，不少电商平台也可使用。

OctiFi创办人钱冠宇受询时透露，目前有超过110个商家和2000多名消费者注册。自半年前推出，销售额本月预计可超过100万元。服务在手机用户中使用率最高，一些商家由于传统电商服务无法满足需求，也会采纳。

hoolah新加坡总经理陈川义表示，过去12个月消费者以及企业客户增长超过四倍，商家表示，消费者转化率（conversion rate）和购物篮的金额增长了20％至40％。

hoolah有1500家线上和线下合作商家，过去一年成交量大增15倍，销售额增长超过八倍。

雷蛇金融科技去年12月宣布与Rely合作，为雷蛇商家服务平台的2万多个商家提供先买后付服务，从马来西亚市场开始。雷蛇金融科技行政总裁李立民指出，Rely通过数据和非传统数据点分析，对购物者进行评估。

先买后付业者不直接借贷给消费者，类似为商家提供应收款项融资，不受现有条规监管。

新加坡金融管理局发言人回答《联合早报》询问时说：“金管局目前不监管先买后付服务，但和其他政府机构正关注这个领域的发展，并评估对这类活动采取合适的监管措施。”

金管局指出，虽然先买后付服务为顾客提供方便的付款途径，“消费者应注意，这仍是需偿还的债务，不及时还款还须缴交费用。消费者若不小心过度消费，可能导致财务面对压力。”

先买后付服务业者向商家收取一笔费用（据悉介于4％至7％）赚取收入，消费者免费注册使用，逾期还款除了要交罚金，也可能被冻结户头。在本地，消费者要有借记卡或信用卡才能注册。

钱冠宇表示，确实有顾客没能按时还款，但比率低于2％。

陈川义说，罚金并不是公司营收来源，只是鼓励顾客按时还款，并且会因特殊原因例如健康或工作变化豁免罚金。他也指出，公司采用科技评估顾客的购买行为，设定购物额度，确保用户不过度使用服务。

德勤（Deloitte）东南亚金融服务行业领导合伙人何国荣受访时说，多数先买后付服务提供便宜和便捷的信贷，没有严格的信用检查，目标是达到高交易量。“这主要瞄准信用评级较低的千禧一代，违约可能性高，尤其冠病疫情期间。”

全球金融比较平台Finder.com去年11月的调查显示，约38％国人使用过先买后付服务，27％表示使用后对财务情况有影响，一大原因是冲动购物，其次是买超出预算的产品服务。约有9％支付逾期还款罚金，7％为此透支银行账户。

何国荣指出，政府可能担心该服务对财务稳定和谨慎度的影响，或更密切关注甚至限制。他举例说，律政部2018年限制合法放贷人的放贷额度，“若这类服务导致某些年龄层人士出现不可持续的债务水平，政府或会考虑采取行动。”