上篇写了信息科技在50年来的发展与突破，过去几年最热的一个名词是金融科技，这篇来说一下金融科技的应用与成功案例。
11月初在金融中心闹得沸沸扬扬，全球最大新股集资上市，在上市前两天被喊停，暂缓挂牌的蚂蚁集团就是一家很成功的金融科技公司。唉，蚂蚁上不了市，只好上树，变成了一道美味可口的四川家常菜“蚂蚁上树”。上网查询历史典故，原来“蚂蚁上树”与一位名为窦娥的童养媳有关，我只知道关汉卿元曲的窦娥冤，难道这只带有金融科技色彩的蚂蚁也有冤？
我的看法是，这只蚂蚁就是一家在虚拟世界运行的金融机构提供金融服务给实体世界的客户，“虚虚实实，实实虚虚”八个字是蚂蚁的经营模式。
传统实体银行的运作模式首先要有分行／支行去吸引客户的存款，把收到的存款减去法定准备金率，就可以提供企业贷款服务，当然银行内部是有谨慎的企业客户信贷评估机制，存贷息差为受监管的银行业带来了丰富的的利润。银行业当然不会只停留在企业贷款业务，客户的存款甚至是从银行同业拆借回来的资金就是银行业的基本货源，可以包装并转变成各式各样的金融产品，如投资、基金、理财，甚至跨业务的保险，证券与债券，总之只要有需求就有相对的产品供企业与个人客户选择。
蚂蚁的开始是一家金融科技公司，初期产品是电子钱包支付宝，受惠于当时的客观环境与电子支付是特许领域的业务及政策照顾，加上选对了科技平台，几年时间支付宝的用户以亿计，所有用户的电子钱包每天存放着不少钱，据说总数最少超过一万亿人民币，而且还不用给利息，不必开设实体分行／支行就完成了传统银行的吸收存款。
接着下来就是开发一套有人工智能与机器学习的用户信用状况评级“芝麻信用”，并推出小微及普惠金融产品在没有银行支行的镇乡村为有智能手机的农民提供小额贷款服务。尝到了甜头之后，在不受监管下接着的余额宝、招财宝、网商银行，蚂蚁借呗花呗等是面对小资及中小企业客户，尤其是借呗花呗与美式信用卡消费未来钱十分相似。这就是虚实结合，科技为虚，贷款为实的业务模式。
蚂蚁有冤吗？天晓得。我只记得夫人说过在家里有个很特别的蚂蚁与壁虎生态圈，虽然这两者都不受当家的欢迎。但生态就是生态，这就让我想起在中国除了蚂蚁的支付宝，还有腾讯的微信支付，如果微信支付也准备上市，马化腾是潮州人，潮州话用“钱龙”称呼壁虎，完全可以创意地用“钱龙”为另一只超级金融科技独角兽命名，哈哈哈，康熙走了，乾隆来了！（传自香港）