回顾一九 展望二零：终身护保 保障更久更全面

2019年的脚步渐渐远去，这一年里百行百业的人，在衣食住行等方面都经历了什么，2020年又会有怎样的新风貌？“回顾一九·展望二零”系列为您细数。

李盛阳和冯幼恩在孩子出生后，就为他购买住院、意外和严重疾病保险。冯幼恩说：“随着年龄增长，到了另一个人生阶段，我们也逐渐意识到购买保险的重要。”

年轻夫妻未雨绸缪，为自己和年幼孩子购买保险。到了明年，他们将自动纳入新的全国重度残障保险计划——终身护保，夫妻俩认为，多一层保障等于多一份安心。

李盛阳（30岁，财务规划师）与妻子冯幼恩（30岁，公务员）育有一岁半的儿子，他们在孩子出生后，就为他购买住院保险、意外保险和严重疾病保险。

夫妻俩本身也购买了住院保险、严重疾病保险、死亡保险和职业残障保险。其中，死亡保险还包括终身残障（Total & Permanent Disability，简称TPD）附加险。

冯幼恩说：“随着年龄增长，到了另一个人生阶段，我们也逐渐意识到购买保险的重要性。”

不过，由于夫妻俩购买的保险多数是定期保单，只保到60岁。李盛阳认为，明年推出的终身护保（CareShield Life）将提供更长期的保障，也让他觉得更踏实。“万一我们其中一个有任何不测，至少孩子的生活费不会成问题。”

从明年中起，年龄介于30岁至40岁的国人将自动纳入终身护保计划，而且不能选择退出。1979年及之前出世的国人，则可从2021年中以后选择性加入。李盛阳与冯幼恩将是首批受保的国人。

这个全国重度残障保险计划是现有乐龄健保（ElderShield）的加强版，受保人若无法自理任何三项日常活动（进食、冲凉、更衣、如厕、走动和移动），每月可获至少600元赔付金，直到康复或过世为止。

此外，终身护保推出的首五年，所有1980年或之后出生的国人都会获得过渡津贴。扣除过渡津贴后，李盛阳第一年须支付的保费是142元，而冯幼恩须支付191元，保费比丈夫高了35％。

李盛阳指出，在很多保险产品中，女性须支付的保费本来就比男性高，因为女性的平均寿命比男性长，面对的风险程度也不同。

“不过，对大部分年轻人来说，相信这笔开销还是可以应付的，因为保费可用保健储蓄来支付，而且还有过渡津贴补助，应该不会造成太大的经济负担。”

另外，为鼓励国人加入终身护保，政府也会分发奖励金，并根据支付能力调查，给予中低收入国人高达30％的保费津贴。1979年或之前出生的国人，可获得最高2500元的加入奖励金，建国一代和立国一代则会获得额外1500元的加入奖励金。

冯幼恩的父母都是立国一代，并受保于乐龄健保，目前健康并无大碍，只须每年定期体检，因此医疗开销并不高。李盛阳的父亲早逝，母亲也属立国一代，早已退出乐龄健保，他为母亲的住院保险升级，让母亲日后住院时能选择更高等级的病房。

李盛阳说：“我们的父母对终身护保仍一知半解，我们会说服他们在2021年转投终身护保，因为4000元的奖励金将能帮助他们应付好几年的保费。”

在MoneyOwl担任财务规划师的李盛阳也说，过去一年多来，有不少30多岁的客户向他询问终身护保的细节。

“其实私人保险公司提供的重度残障保险，一般只保到70岁，不像终身护保提供终身保障，而且以现有的TPD保险来说，受保人除了无法自理任何三项日常活动，还得符合更多条件，如完全无法工作和赚取收入，因此终身护保的索赔条件相对没那么严格。”

今年11月生效的立国一代配套，恐怕是这一年来医疗保健领域最值得民众关注的公共政策。跟建国一代类似，50万名立国一代国人到社保援助计划（CHAS）诊所与牙科诊所、综合诊疗所，以及公共医院专科诊所看病，可获更多津贴。

CHAS计划本身也加强了保障，提高了橙卡的津贴范围，还推出绿卡，让所有患慢性病的国人不论收入都能有看病津贴。

从10月起，CHAS卡、终身健保、公共医院专科和综合诊疗所门诊、社区医院、疗养院……几乎所有国人都能受益的12种医疗津贴计划收入门槛也都降低。

卫生部也推出了看护者支援行动计划（Caregiver Support Action Plan），从10月起，需要在家中照顾中度残障亲人的看护者，可申请每月200元的居家看护津贴（Home Caregiving Grant）。

在抗糖方面，卫生部针对包装加糖饮料（pre-packaged sugar-sweetened beverage）展开公众咨询初步结果已出炉，那些糖分过高的不健康饮料，未来可能得强制贴上警示标签，不过是否征收糖税还得进一步研究。

在改善医患关系方面，本地医学界最快明年将制定一套符合国情的全国准则，阐明常见专科治疗的风险与副作用，协助医生为病患提供实用信息，减少因沟通不良引发的投诉，也希望借此避免医生为求自保而进行防御性医疗。

私人保险公司提供的重度残障保险，一般只保到70岁，不像终身护保提供终身保障，而且以现有的TPD保险来说，受保人除了无法自理任何三项日常活动，还得符合更多条件，如完全无法工作和赚取收入，因此终身护保的索赔条件相对没那么严格。

——MoneyOwl财务规划师李盛阳